传统金融如何在互联网金融的浪潮下前行

一、定义与特点

传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。简单来说，金融就是资金的融通。而传统金融机构有金融机构包括银行、证券公司、保险公司、信托投资公司和基金管理公司等。

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新需求而产生的新模式及新业务。

二、区别与联系

互联网金融与传统金融的区别主要体现在定位、模式、治理机制、优势方面。 第一，定位不同。互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户，利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本，使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。

第二，模式不同。传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术，但是模式设计上是有差别的。前者具有深厚的实体服务的基础，线下向线上进行拓展，努力把原有的基础更充分的利用起来，提升服务的便捷度。而互联网金融多数是以线上服务为主，同时也注重从线上向线下进行拓展，利用便捷的服务手段，努力把业务做深和做实。

第三，治理机制不同。传统金融机构受到较为严格的监管，需要担保抵押登记、贷后管理等，互联网金融企业的市场化程度更高，通过制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任。不过越来越多的互联网金融公司的风控、审核机制越来越向银行靠拢。类似铜掌柜这样的，都拥有自己的专业和严格的风控团队，对借款项目层层把关，保障资金安全。

第四，优势不同。传统金融机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势。互联网金融企业则具有获客渠道不同，客户体验好，业务推广快，边际成本低，规模效

益显著等优势。

总而言之，传统金融提供的是被动服务，产品只提供相应的功能，需要客户自己去查询和操作；而互联网产品更多的是提供主动服务，形象直观的展现客户相关数据信息。这就要求单个客户发起的或者产品自动发起的一次请求响应需要同时与核心系统的多个功能接口进行交互，再考虑互联网客户规模效应，其对系统的压力是非常大的，由此也会带来巨大的风险。

三、现状与趋势

不得不具体说明具体的机构，传统金融的代表——国有银行和商业银行。

它们归属于一个人行清算系统，共用一套信用征信体系。任何想要通过此渠道获得金融服务的企业和个人，都要经过人行的信用风险评估。

核查的内容包括：个人收入、历史偿还记录，名下资产、学历、工作单位等等。这也促成了其“嫌贫爱富”的外在体现。因为没有收入、不能提供抵押物的客户，自然被拒之门外。

针对企业借款，传统金融还会考察其所处的行业周期，在经济环境良好的时候，加大贷款力度；但当整个行业不景气的时期，传统金融会采取紧缩性贷款，必要时直接拒绝贷款，并且催促企业还款。

这对原本就资金链紧张的企业来说，无疑是雪上加霜。可以说传统金融，在这方面从来都是锦上添花，而不是雪中送炭。向现金流良好的企业发放更多的贷款，而资金经常短缺的企业并不是传统金融服务的对象。

在不得已时，一些企业会求助于利率较高的民间借贷机构。早期的民间借贷机构，虽说放款速度快、客户准入门槛率也略低于银行，但其采取的评价机制的与银行类似，碰到行业周期问题，民间借贷也会降低贷款力度，这一点它们是相似的。所以，只能解决燃眉之急，并不是可持续的融资渠道。

更不要说，在技术进步没有实现之前，很多民间借贷机构都游走在法律的灰色地带，有“高利贷”的嫌疑。

近几年，互联网技术快速发展，大数据给新兴的互联网金融带来了新的机遇。很多电商纷纷跨界金融圈，像阿里的蚂蚁金服，京东的白条，唯品会和微博的支付消费贷款等等。

这些新兴互联网金融，虽没有与银行的征信系统对接，但他们拥有其用户和客户的大量交易数据，既在处理信息不对称问题上优于比传统金融，同时获得客户的成本还低于传统金融。

很多金融“脱媒”的互金服务，像小额贷款、P2P业务也应运而生，专为传统金融服务

不到的客户，提供普惠的金融服务。如低收入的农民和大学生。

但是，正如上文提到的，传统金融不服务这些客户，有自己的原因。互联网金融在进入这一领域时，应该客观分析自己是否有足够的风险管控能力。

有电子商务支撑的互联网金融，是通过自己的交易数据，将“没有能力但有潜力”的客户进行了二次筛选。

最有在这种金融模式转变与融合的风向里，p2p骗局近年来层出不穷。疯狂植入广告，用高利率的噱头诱骗他人上当后，莫名其妙的消失。6年时间，P2P在中国经历了从天堂到地狱的轮回。

2012年，第一批P2P开始爆发，代表技术的互联网和代表财富的金融相结合，没有什么比这个概念更性感。

不到三年的时间，中国已经能成长为全球最大的P2P市场，平台数量全球第一，交易额是美国的数倍，比当年的A股还要疯狂。

但飞的越高、摔得越惨，当潮水褪去的时候，裸泳的P2P在2018年开始一个个倒下。 半年多时间已经700多家停业或出问题，仅6月就有80家，7月更是超过165家跑路，日均5家以上，维权事件频发，甚至让人闻到了一丝金融危机的味道。

问题与解决措施

在传统金融被互联网浪潮的冲击下，而互联网金融在监管的各个环节都没有实打实的执行的现状中。归根结底，急需解决的问题就是：传统金融怎么在与互联网金融的矛盾下涅槃？

打破思维定势-主动拥抱互联网

现在的互联网保险发展环境比当年（五年前）的成熟了很多，部分互联网销售平台动辄单日数亿的保费收入也让人眼前一亮。但有一个基本问题需要所有市场参与主体重视，那就是互联网金融并非简单地互联网+金融，这是个看上去简单但涉及互联网保险发展根本理念的核心问题。

服务方面，因为互联网的发展，一些公司已经实现了在线的保全及理赔处理，这方面车险的动作比寿险要快一些，但更深层次的保险服务模式变革还不到位。销售环节的减少，直面客户机会的增多，使得信息传导失真的缺点得以克服，拿传统的保险业务来说。重销售、轻服务的运营模式可以借助互联网实现彻底的颠覆。保险的销售和服务因为互联网的存在而得以紧密联系，服务可以前置以促成销售，有勇气用互联网思维改造服务和运营流程，重视服务超过销售的公司，未来或将取得真正的成功。

若无法在以上两个个方面取得真正的突破，所谓的互联网保险就仅仅停留在传统保险

简单的网络化改造层面，除了仅存的一点价格优势。互联网保险目前还被众多保险公司作为一个销售渠道对待，不得不说这是一个遗憾的事。

变革，需从内部开始

1、互联网金融团队建设和思维培养

首先，传金融的互联网团队成员需要有互联网思维，只有信仰互联网的团队才有钻研互联网的热情，创新也一定源于这种信仰。但同时，团队不应该被视为传统IT部门的衍生机构，以固有的IT模式或思维来推动互联网保险业务的发展。互联网保险团队的领导者要对金融的市场、业务和销售熟悉，对电商等互联网模式有较深的理解，对互联网及新兴事物有持续的热情。只有选择了思路对头的人，谈传统金融公司的互联网保险浪潮融入才有了可能，否则，一切规划详尽、看似美好的发展战略、战术都会沦为空谈，得不到有效地执行。

2、整合的系统资源和客户数据

前面也提到，互联网保险业务不仅仅是传统的保险业务简单的互联网移植，需要考虑互联网特征和网络客户的特点，其在业务模式，销售形式、实务流程和客户服务等方面都与传统保险业务有截然不同的地方，而要将每个环节的合理优化和再设计进行实现，就需要靠强大的系统支持。传统保险企业无法实现7*24小时对外服务的核心系统需要重新改造，无法第一时间响应客户需求的系统运维能力需要全面提升。互联网保险业务会在很多方面突破传统保险企业内部已有的成熟运营体系，这种跨区域的、跨渠道的、无纸化的、全天候的业务模式，对传统金融机构零散的、非标准的、条块分割的管理和客户运营模式提出挑战。

3、在管理和激励政策上对创新的认可

创新不仅要求传统保险企业的互联网保险团队成员要关注领先的互联网技术和新型业务模式，识别出市场中出现的机遇，善于利用当下金融混业经营的优势以突破传统思维和现有格局。同时，创新思维应该渗透到整个公司的各个层面，突破性的创新结果是由各子公司，各条线的微创新共同进化而成。因此，一方面公司需要注意创新基因的培养，另一方面要求公司对于互联网金融团队的创新行为，应在组织管理和激励政策方面有所倾斜。挑战。

4、数据分析与运营监测能力的提升

传统金融机构的客户关系管理，还停留在较为粗放的阶段，前面谈到的重销售轻服务的运营模式导致其对客户关系管理投入不足，产出不够；公司与客户之间关系松散，黏性不足，客户不太了解各家公司，各公司也不了解客户；各公司泾渭分明的销售渠道分割导致不同渠道之间的客户数据存在天然的壁垒，无法共享，造成了“可观”的资源浪费。各保险公司虽拥有这些海量数据，但其巨大的商业价值却被忽视和搁置。互联网保险最重要的元素就

是数据，客户数据，交易数据，财务数据，每个环节都不容忽视。大数据时代要求传统金融机构真正重视运营监测和数据分析能力的提升，前者可以为准确的数据获取提供保障，后者才可以对数据进行充分的挖掘产生价值。当然，这里的数据分析工作不仅仅包括公司保费快报等宏观分析，而且应涵盖从前端交易细节到后端成本监测的各种不同维度、粒度数据的挖掘和分析。这方面是传统保险公司的短板，却是互联网企业的优势。

5、营销理念的转变和用户体验的重视

“酒香不怕巷子深”的时代已经过去了，在互联网经济时代，无论是传统保险巨头，还是市场新兴品牌，都需要重新打造自己在互联网领域的品牌影响力。要重视营销的两个趋势：一是，营销的重心正在从传统媒体过渡到互联网，媒体的受众群体决定了媒体未来的地位；趋势二是，营销不再是品牌方单向的推送和教育，网络让客户有了更多个性和更多选择，亟需摒弃传统媒体广告中各种以自我为中心的惯性的营销理念，转而利用网络营销的交互优势去倾听客户，真正重视互联网时代的用户体验。而用户体验差是业务为人所诟病最多的环节。要融入互联网浪潮，新的保单核保、出单规则，交易及保单递送流程，订单成功短信的发送时机和营销邮件内容撰写等诸多方面，均要精心改造和再设计，客户体验无处不在，只有客户“爽”到，公司才能“赚”到。

以上五个方面，从人、系统、配套保障机制上让传统保险公司的互联网保险创新有了可能。但也仅仅是可能而已。不管传统金融也好，互联网金融也罢。不同的只是形式，归根结底他们都是信贷业务。只要是信贷，就离不开经营风险和管理风险的行业本质。谁能够有高效、更准确的评估客户的信用，谁有更强大的风险管控能力，就可以在市场上胜出。我们期待科技助力发展强大的中国金融市场，但我们也要意识到金融运作中可能带来的巨大风险。

中国的互联网金融与传统金融机构其实有着良好的互补性：基于丰富的多元化数据，大数据风控、精准营销等金融科技是传统金融机构所欠缺的；而区块链、智能投顾等金融科技的应用则需要基于丰富的金融业务场景展开，这一点则是传统金融机构的优势所在。让金融科技公司回归科技，给传统金融机构提供科技服务，彼此互补，帮助金融机构更好地为消费者提供金融服务，才能更好满足消费者的需求，推动金融行业的高速、稳定地发展。