浅析银行对于中小企业融资问题的主导性 陈哲 摘要：我国国内信贷的紧缩加上人民币的持续升值使得我国中小企业面临这极大的生存压力。中小企业是我国经济发展的中坚力量， 我国中小企业长期面临缺少资金的窘境。而在这方面，银行作为信贷业的最重要渠道，其对于中小企业的融资具有最大的主导性，因此有 必要对其进行分析。 关键词：中小企业；融资；银行；主导性 一、我国中小型专业信贷公司不成熟 目前，市场中的众多声音都指向了民间接待以及小型的信贷公司， 但是依照目前我国的具体现状来看，中小型的信贷公司并不能提供给中 小型企业足够的信贷额度。首先由于我国刚刚制定政策决定推行小型信 贷公司以及民间信贷，但是这类企业只是刚刚起步或刚刚发展，不论资 金还是贷款的流程都不够成熟，其信贷体系以及经营的规范化程度、信 息化程度都处在发展过程中的探索阶段。虽然举例小贷公司为小金融机 构，但它并无金融机构身份，目前仍是一般工商企业，在同业拆借、融 资杠杆等方面受到限制，也不能享受农村金融机构所享受的财税优惠政 策。目前也有消息表明小型信贷公司有升级成为民营银行的信息，但是 这部分过程在短期内仍然无法实现。所以可以这样认为，我国的民间小 型信贷公司尚处于我国信贷行业发展与探索的实验阶段，虽然我国的小 型阶段公司的数量与规模极为庞大，但是由于缺乏统一的标准语制约， 相关部门无法对这些公司进行最有效的监管，这些公司往往会涉险从事 非法的高利贷业务。并且由于我国长期缺乏合理、有效、持久的民间投 资渠道，这也造成了小型信贷公司容易产生井喷式的发展，即当某地的 建立财政促进金融支持小微企业的长效机制，发挥财政资金的杠杆 作用，通过奖励机制引导和激励县域金融机构加大对当地小微企业信贷 投放。建议把涉农贷款增量奖励政策扩展到县域金融机构小微企业贷款 （符合小微企业划型标准且单户授信５００万元以下），对小微企业贷款平 均余额增长幅度超过一定比例的部分给予相应奖励。把农户小额贷款利 息收入免征营业税和减征所得税政策扩展到小微企业贷款（符合小微企 业划型标准且单户授信５００万元以下）。同时，充分利用再贷款、再贴 现等货币工具对基层金融机构贷款投向的调节作用。 （二）鼓励银行对中小企业的信贷业务进行创新 银行对于中小企业信贷业务这一部分的淡漠也是有一定原因的，首 先中小企业对于资金的需求是零散并且短期的，这对于银行来说涉及到 了对于自身资金利用的最大化问题，因为相对于国有企业与政府部门来 说，中小企业的信贷需求无论从规模上还是在信贷的时间上都称不上是 优质股。从另一方面来讲，中小企业的信誉度与其自身的偿还能力并不 能得到最有效的保证。因此，针对这一现象，国家可以出台政策，实行 银行的中小企业信贷风险补偿政策。并且实行省市县三级联动，在提升 小型信贷公司的发展与业绩较为发达时，会有大量的民间资本涌人，这 中小企业融资渠道的同时尽力保证银行的损失最小化。 会导致这些小型的信贷公司更加无法走上正规化的道路。当这些小型信 （三）培育专业的中小企业信贷服务部门 贷公司引起的事件积累到一定程度的时候，将极易引发不良的社会事 目前，我国中小企业进行融资过程中面临的另一大问题就是担保 难，鲜有人原因为中小企业的信贷进行担保，即使这个企业的发展预期 件。因此可以认为，目前我国的小型信贷公司仍不足以支撑我国的中小 与盈利预期都是优秀的。因此从这个角度来讲，专门的中小企业信贷部 企业信贷需求。 二、中小企业的信贷业务仍然需要银行作为主导 门的设立是必须的，中小企业信贷部门的简历能够从政策与行政上支撑 前文的论述说明了，目前，我国另一个能够为中小企业提供信贷业 中小企业的信贷，并且，在中小企业的信用担保这方面，中小企业信贷 务的小型民间信贷企业不足以吃撑数量庞大的中小企业的信贷需求，所 部门可以为信用度与发展空间巨大的中小企业提供担保，这样，这些中 以，银行作为中小企业信贷来源的状况仍然会继续。中小型信贷企业的 小企业能够及时地获取资金，从而在激烈的市场中取得一定先机。 发展是一个漫长也充满危机的过程，但是我国中小企业的发展却不能够 （四）完善配套服务，解决融资方式创新中的操作问题 推迟，目前，正直我国政治经济的改革时期，中小企业的发展也将处在 近年来，有关部门和金融机构不断创新小微企业融资方式，拓宽抵 关键时期，所以中小企业的信贷需求是不能够被磨灭与忽视的。进而， 质押物范围，如知识产权、应收账款、仓单质押和商业保理等。但由于 我们需要指出的是，很多人因为银行业与工商业利润倒挂现象而指责银 存在实际操作问题，导致规模小、推广慢、效果欠佳。如知识产权价值 行坐收暴利，建议通过行政指令调整银行信贷计划，对小微企业贷款数 评估、流转、处置等环节，应收账款质押的转让、清收与使用、质押登 量、价格、结构等做出规定。但是，普遍的说，在我国目前的社会主义 记效力审核等操作问题。要使新型抵质押融资方式更好地发挥作用，必 市场经济体制之下，银行属于商业的金融机构，而仅仅从政治角度对商 须下大力气完善配套措施，帮助金融机构降低经营风险和交易成本，使 业银行进行指导性的支配是有悖于市场经济自由贸易的初衷的，并且， 小微企业真正享受到金融创新的实惠。（作者单位：沈￣ｌａ Ｊｉｌｉ范大学） 这些宏观调控手段在具体的执行当中必定会受到一定程度上的扭曲。我 国的中小企业在社会上实际上可以被认作是弱势群体之行列。首先，中 小企业从事的大多数是与民生相关的成熟行业，这些行业的利润率是不 高的。而对于其竞争对手国有企业来说，其自身的资产规模与赋税的减 免等国家的优惠政策相比，其生存空间则是更加狭小的。其次，中小企 业属于我国社会主义市场经济的中坚力量，但是我国目前却又缺乏对于 中小企业在经营过程中的行政部门，这使得中小企业在名义上能够得到 社会以及政府的大力扶植，但是在具体的经营过程之中，这些中小企业 却又是不能够得到足够的资源支持的。目前看来，呼吁多年的建立小微 企业政策性银行的设想似乎难以实现，现有的几家政策性银行并未承担 小微企业融资职责，那么缓解融资难的长效机制还是要通过制度建设和 参考文献 政策设计，激发商业金融机构支持小微企业的内生动力，而银行体系也 ［１］ 董伟．社科院发布２０１２社会蓝皮书指出：民间借贷潜在风险巨 完全具备这个潜力和能力。所以目前最重要的问题是如何从银行的角度 大［Ｊ］．法制与经济（上旬）．２０１２（０２） 提升他们的自觉性以及对于中小企业支持的社会责任感，这是极为重要 ［２］ 朱峻宏．民阃借贷：中小企业融资难问题的有效解决途径——基 的。 于制度经济学的分析［Ｊ］．商场现代化．２０１０（２１） 三、提升银行主导作用的途径 ［３］ 陈会玲，汪段泳．中小企业融资难的困境及制度突破［Ｊ］．企业 （一）制定政策鼓励民间中小型信贷企业的发展 经济．２００９（０２） 作者简介：陈哲，男（１９９０．３一），辽宁大连瓦房店人，沈阳师范大学国际商学院金融学专业。 Ｂｕｓｉｎｅｓｓ 酉
