农村信贷资金困境的成因及对策—农村金融干校召开委、,桂林农村信货资金研讨会综述8桂林农村金融学会二次年会暨农村信货资金研讨会于桂林市社科联,。、年月28日至2,19日在广西桂林93参加会议的有广西农村金融学会常务副会长海鹏飞同志桂林地区科协。、有桂林市财柳州农村金融。桂林市交通银行的领导、,农行柳州分行、、学会的代表作者108人一1以及农行桂林分行所辖各行4篇会议收到论文3办、专业科的领导营业所、信用负责人和论文会议紧密围绕如何缓解农村信贷社资金紧缺矛盾这一主题,、当前农村信贷资金出现困境的表现,社会总需求膨胀。使信贷资金需求膨胀。导致银行贷款发放过量。。贷款的增长大大超过生产的增长2从而导致信贷资金紧张,,过期、呆滞贷款逐年激剧增加占总项贷款余额的2两项合计、,信贷收支反差矛盾日益扩大据统计全辖过期贷款余,额为15750万元款为2587万元37多,其中:风险贷款为4517万元。难以收回呆滞贷万元,7104万元。,0多占贷款总额的1贷款超前,存款滞后如去年桂林分行全辖高峰期贷款超规模21万元,10200,资金超负荷12800万元53472万元,。今年二月末各项贷款余额70978万元比去年末上升2万元0而各项存款余额比上年末反而减少30只好向人民银行借临时贷款和系统内拆入短期资金,。解决4行、、社可用于周转资金严重不足超规模3500多万元。。据桂林分行全辖统计,去年有80个信用社。占总社9多数的4二,,造成资金运转困难,少数社已无力支付存款农村信贷资金紧张的成因,与会同志较一致的观点主要有如下:,(一)经济过热社会总需求超过总供给是造成信货资金紧张的外部原因,由于受经济,过热的影响膨胀前、各地都拉开了基本建设战线,,大上短、平、快的项目。。,造成了资金需求的极度向,,农行虽然有了自主权(即贷款超前、、但地方政府的压力仍然存在;各地从本地的经济利益出发因而银行要资金上项目四滞后金贷款超前1在行政的干予下也贷出了不少无效益贷款存款滞后;使信贷上出现、:四超信货超前、生产滞后,;消费超前。生产滞后:,固定资流动资金贷款滞后,)一流失(资金向消费渠道流失)。(二)从农行内部看:,造成资金困境的原因很多,归纳起来主要有如下信贷规模这个间题。对信贷规模看法不全面。对信贷指标理解不正确,按理信贷应是,银行经营资金的总称货理解为贷款余额,包括资金来源与运用,即存款和放款但在实际土作中因此,我们只把信又如,信贷指标我们近年来仅把它理解为年度可增加的贷款额或年度贷款总由于对以上概念认识不清。。,并不考虑是否有资金来源,在资金营运上我们的指口,导思想是向贷款倾斜2引起了信贷资金的超负荷经营,信贷计划管理体制上的缺陷问题,讨论中有的代表认为计划本身就留有资金缺“只给信货规模、不给资金促使超用款,。有的代表认为。实存实贷”管理体制与新形势下的资。金活动之间的矛盾日益激化计划管理对信贷资金的约束力越来越淡薄,对信用社的资金农行信用社两家重复计入来源重复使用念企业化后的利润冲动。过去资金和财务是统收统支,现在企业和银行管理体制改革后,资金已成为取得利益的前提。由于地方政府、企业、银行三方权力和利益的冲动,诱发了对国家宏观控调机制的冲击,使农行的自我调控机制失灵。4贷款管理上的种种缺陷。①技术上评估失误;@贷款按期限管理机制僵化,很多贷款不能按生产周期运转归位,期限管理失灵;③信用危机潜在,贷户信用观念淡薄。④贷款比例失调,中长期较多,短期贷款占比例越来越少,⑤非农业贷款对象过量。三、农村信贷资金摆脱困境的对策当前既要治理通货膨胀,紧缩财政、信贷,又要解决农业信贷资金短缺矛盾,以保障合理需求。在目前农行、信用社面临存款上升缓慢,贷额余额增加、资金超负荷运行的情况下,大家研讨认为应采取如下对策是:(一)要有缓解信贷资金的目标。近期的目标是组织存款,盘活资金以支持春耕生产和支付存款;中期目标是通过各方的努力,使资金有一股较弧的后继力量,形成农村金融新格局。标准是①对外欠帐基本还清,历史的欠帐逐步还清;②资金运用要调整到一个适度范围。③对联行的资金要基本保证;④重点对象的资众需要,应基本能解决特别是对春耕生产所需资金要保障。(二)树立正确的资金营运观念和适应宏又l调控的经营指导思想。比较统一的观点是要确立:存款第一、盘活资金第一的观念;坚持资金来源制约资金运用的观念;资金需求服从于资金可能,服从效益的观念;坚持临时借款不得用于扩大贷款规模的观念,服务于农业生产的观念。(三)完善计划管理。要针对资金来源时侧制约资金运用时间,不搞缺口计划,信用社转存银行存款不能月j,有相当一部分留作信用社放款,只能用时间差解决。(四):-f力百计增加资金可用量。大力组织存款,增强资金“体内循环”的起搏动力,抑制“体外循环”的流量。主要措施是:。1发展储种、改进服务、提高质量有条件的县迅速建立电脑储蓄,2狠抓对公存款;3.改革结算制度,严肃结算纪律;4加强现金管理,严格执行<现金管理条例>;51:确引导集资,整顿集资秩序。(五)盘活原有贷款,大量收回到逾期贷款。全辖现有到逾期贷款15700万元,能搞活03形就有儿千万元。同时要调整好信贷结构,优化信贷投向,加强信贷管理。对贷款单位要进行项目跟踪监测,克服重放轻收,重扶持轻管理、重规模轻效益的错误思想。此外,在盘活资金中要注意兑现奖励和让利政策。(六)建立新的贷款责任制,要立专户考核,与岗位责任制联系起来作为考核干部的重要内容,还要与经济利益挂钩。今后要定贷款损失率,贷款失误要负经济责任。(七)认真清理收回行、社干部贷款和由行、社干部介绍或家属担保的贷款。(八)发挥农行各部门的功能作用。如存、贷、结算、现金管理、监督等部门要互相协调,共同努力为缓解信贷资金紧缺作出自己应有的贡献。(九)建立贷款、还款的新秩序。解决当前信贷资金困境,是一个比较复杂的问题。从这次研讨会反映的观点看,有的问题现在已经认识,有的问题则认识不清或尚未认识,而今后的营运资金还会暴露新问题。大家认为只要坚持不断探讨,就能找到认识和解决的途径。(桂林分行研究室)