法律分析：借款人在拖欠还款时，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。借款协议中的违约金、罚息等条款是可以约定的。此外，借款人若已形成信用记录，还会对其信用评分和贷款申请产生不良影响。法律依据：1.《中华人民共和国合同法》第九十一条：“违反合同约定的一方应当承担违约责任，赔偿因违约所造成的损失。”2.《中华人民共和国民法典》第一千零六十三条：“债务人不履行债务或者履行债务不符合约定的，应当承担违约责任。”3.《中华人民共和国个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第八条：“个人信用信息基础数据库应当采取措施记录信息主体信用状况，包括但不限于信息主体信用评级、信用记录、信用状况和信用历史。”
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