黑龙江省农信社在农村金融多元化格局中的SWOT分析及对策

２．产权制度改革不到　黑兕红省农信社　位，经营机制活力不足。在　组织形式上，县、乡两级法　在农村金融罗元丫匕　人社所占比重大，以县为　单位的统一法人、农村合　格局中的ＳＷｏＴ分析　作银行比重小。在股权结　构上，社会自然人入股占　总股本的９８．７％，法人股较　及对策　少，只占总股本的１．３％；资　格股占股本总额的９８．２％，　张志云　投资股所占比重过低，股　权分散。在法人治理结构　一、黑龙江省农信社在农村金融多元化格局中　上，社员代表大会、理事　ＳＷＯＴ分析　会、监事会“三会”制度还没有有效发挥作用，决策、执行、　（一）优势分析（Ｓｔｒｅｎｇｔｈｓ）　监督、制衡机制与改革目标还有一定差距。　１．历史悠久，网点众多。黑龙江省农村信用社的最大　３．基础条件差，竞争实力不强。一是人员素质较低。行　优势是历史悠久，５０多年来积累了良好的人缘、地缘，在　社分家前，由于农信社隶属农行，成为农行安排家属、子女　农村金融中占有很大的市场份额。现有的１０５８个法人机　就业的主渠道，正式职工中本科以上学历仅占７％，大专学　构遍布全省城乡，已经逐步发展成为地方政府高度评价，　历占３５％，高中以下学历占近６０％。二是现代化服务水平　农民极大认同的农村金融主力军。　较低，计算机网络系统未形成，无法通存通兑，结算手段落　２．得到国家多项扶持政策。一是全省农村信用社于　后，有些偏远地区仍实行手工记账，严重制约了业务规模　２００５年９月末全部获得央行专项票据５４．２亿元，置换历　的扩展，加大了组织存款的难度。　年亏损挂账５．８亿元，置换不良贷款４８．４亿元，减轻了沉　（三）机会分析（Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ）　重的历史包袱，有利于农信社轻装上阵与其它金融机构竞　１．社会主义新农村建设为黑省农信社提供了新的发　争。二是为解决政策性亏损，国家财政分三年拨补　展机会。新农村建设在农业基础设施、社会福利工程、农村　１９９４—１９９７年间亏损信用社支付的２．９８亿元的保值贴补　生产力发展、农民生活水平提高等方面需要大量的资金投　息，现已到位９９００万元。三是省财政设立了４亿元的预算　入，除了少部分依靠国家财政资金，大部分来自金融部门，　内专项资金，专门用于全省农村信用社股金分红补贴。四　主要是农村金融机构一信用社。新农村建设将为黑省农　是２ｏｏ４－一２００９年全省农信社营业税减免２个百分点，按　信社提供良好的社会发展空间。　３％的税率征收，所得税减半征收，这项政策实施以来，全　２．科学技术和网络经济日新月异使农信社迅猛发展。　省农信社减免所得税８２８０万元，财务状况明显改善，经营　电子计算机技术、网络经济的飞速发展造就了大批的高级　成本明显降低，２００５年盈利２亿元，提取了一定数额的风　ｒＩ＇专业人才，为黑省信用社各种业务的电子化建设提供了　险拨备，增强了抵御风险的能力。　快速发展的推动力。同时，凭借科技力量进一步开发、创新　３．在农村金融经营管理方面有一套成熟的制度、经验。　业务品种，提高竞争力。　（二）劣势分析（Ｗｅａｋｎｅｓｓｅｓ）　（四）威胁分析（　础ｌ忸）　ｌ历史包袱沉重，经营能力弱化。全省农信社走过５０　１．农业银行重返农村市场，着力打造县域特色零售银　多年的发展历程，经历数次改革和政策的调整，积累了许　行。农业银行为支持国家新农村建设战略，从自身发展角　多问题，形成沉重的历史包袱。改革前历年亏损挂账和资　度提出“发挥县域商业金融主渠道作用，坚定不移地发展　产损失达１４１亿元。改革一年来，通过国家政策扶持和自　县域中高端业务，积极发展优质成长型中小客户”的经营　身努力，化解历史包袱５４亿元，仍有资产损失和历年亏损　思路。农业银行实施农村回归战略，把目光转向农村市场　挂账８７亿元，占各项存款的２０％，再投放能力被削弱，人　最优质的客户资源，将不可避免地与信用社展开激烈的竞　均贷款、人均有效资产等指标与商业银行差距较大。　争。　！　叁　垒　维普资讯 http://www.cqvip.com

２．农发行实施战略“转型”与信用社开始竞争。按照中　４．经营创新。一是发扬传统业务。充分利用人缘、地缘　央“一号文件”要求农发行调整职能定位，拓宽业务范围，　优势，狠抓存款，借助政府等各方面力量吸收财政性存款、　把农业扶贫贷款、开发性贷款、农产品深加工贷款以及农　项目性存款，降低筹资成本；盘活不良贷款，积极融通资　业基础设施贷款做为主投向。信用社多年扶持的黄金客户　金，促进城市资金流向县域，流向农村；加大支持“三农”的　如粮棉油加工和县域农业产业化龙头企业被农发行以利　贷款投放，开辟中小企业和个体工商户贷款的绿色通道，　率低、额度大、期限长等优势抢占。　解决农村经济、县域经济发展的瓶颈问题。二是大力拓展　３．国家开发银行从侧面“进攻”农信社。国家开发银行　中间业务。农信社要借综合业务网络系统全面建设的有利　涉足农村金融市场后探索出政府、国家开发银行、担保机　时机，制定发展规划，加大市场营销和宣传力度。一方面通　构和中小企业“四位一体”的中小企业融资新模式，在一定　过与保险公司、保险中介机构的合作，发展农村保险代理　程度上满足县域经济、中小企业的融资需求。国家开发银　业务，包括各类农村财险、寿险和政策性保险业务，既为贷　行的合作对象包括商业银行，因此，农信社的优质客户又　款增设一道有效的风险屏障，又创造了新的收入；另一方　将流失一部分。　面要加强与通信、农、林、水、电等部门的合作，开展代收代　４．新组建的邮政储蓄银行成为农信社最主要竞争对　付农村费税业务，有条件的信用（联）社可试行开展保管箱　手。２００５年７月通过的《邮政体制改革方案》标志着邮政　业务、外汇业务及理财业务，创造条件开展农村信息咨询、　储蓄银行正式组建。据统计，全国邮政储蓄营业网点已超　农村投资顾问、资产评估等中介业务。　过３６０００个，是国内网点数量最多的金融机构，其中县及　（二）提高人员索质，实施人才储备战略　县以下农村网点占２／３以上。邮政储蓄银行凭借全国联网　要不断提高员工素质，实施战略人才储备，这是农信　的邮电网络和充足的资金实力，在存款、汇兑、中间业务等　社可持续发展的根基和命脉。在干部队伍建设上，切实加　方面日益蚕食农信社的市场份额，尤其是邮储银行正式挂　强县级联社和基层信用社后备干部的培养，完善干部选拔　牌后，农信社的小额信贷将受到严重冲击。　任用制度，全面实行干部竞聘上岗，加大干部交流力度；建　５．民间借贷是农信社潜在的竞争对手。　立以资格性退出、竞争性退出、考核性退出和惩罚性退出　二、对策及建议　为主要内容的干部退出机制；引导各级信用社干部牢固树　（一）全面推进创新意识，提升核心竞争力　立科学发展观，不断加强学习，增强他们的市场意识、竞争　１．观念创新。观念创新是农信社企业文化的重要基　意识和开拓创新意识，提高领导水平。在员工队伍建设上，　础。在农村金融多元化格局的竞争中，农信社要想占有主　以哈尔滨金融高等专科学校为省联社培训基地，以专业知　导地位必须树立全新的经营观念，使员工自觉用行动去实　识和业务技能为培训重点，提高各岗位人员的综合素质；　践“客户就是上帝”，加大营销力度，从被动等客户上门向　大力开展岗位技术练兵活动，以省、市、县三级“业务能手”　主动营销转变。根据不同客户的需求，不断开发新业务，培　比赛为依托，全面提高员工操作技能；建立员工“月考、季　养可持续发展的客户和项目。　考、年考”的长效机制，激励员工树立终身学习的观念，构　２．服务创新。服务是体现农信社品牌价值的重要载　建学习型信用社。　体，是农信社改革成功的基础。一是严格实行规范化服务，　（三）抓住时机，争取更大的政策支持　让客户感到快捷、方便、温暖、亲切。二是实行差异化服务，　加大对农信社的帮扶力度　将税收优惠减免政策再延　对黄金客户，根据重要性原则，实行差别化利率；坚持快速　长２０年，有利于农信社降低经营成本，更好的为“三农”服　反映，快速决策，在最短时间内满足客户需求。三是改变营　务，促进农村经济的良性循环；另外，国家分期给付的２．９８　销方式，推行客户经理制，努力为企业大户提供存款、贷　亿元保值储蓄补贴是９４－９７年黑省亏损信用社支付的保　款、结算等“一揽子”服务，全面提高服务客户能力。　值贴补息，仅占全省总支出８．５亿元的３５％。建议国家比　３．风险管理创新。在新农村建设和农信社改革的关键　照四大国有商业银行的政策全部拨补，以利于农信社消化　时期，必须汲取教训，树立如履薄冰的风险意识，不断学习　历史包袱，与其它金融机构公平竞争。　法律法规，严格按照内控制度和操作规程办理业务，将识　别风险的能力贯穿于业务经营的每一个环节，全面构建以　信用风险、操作风险和市场风险量化管理为基础的风险监　作者单位：哈尔滨商业大学工商管理学院　控体系，提高风险管理水平。　责任编辑－和平　●　！　墨垄　！圣壁