如何为家庭构筑坚固的幸福基石 ——论如何做好家庭保险组合规划（篇4）
期待您的转发和点赞，留言交流，感谢支持。
第十部分 意外保险
保险受益人
意外没死，受益人是自己；意外挂了，受益人是家人；不管怎样，受益人都是全家。
赔付条件及方式
意外致残，失去手指、眼睛或其他肢体，具体按伤残等级赔付。
意外身故，一次赔付全部保额。
意外保险特点
意外保险杠杆非常非常大，几百块买几十万甚至上白万的保额。在同一保障年度内发生的多次意外，可多次理赔，超过理赔额度后，合同终止。
意外保险一般包括：意外身故、残疾+意外医疗。意外医疗保额为1万以内的是最划算的，多了往往用不掉，当然多多益善。意外医疗险往往是“医保赔了再赔”，医保赔完了基本也不剩什么费用了（不含交通意外，打架斗殴，详见当地医保规定）。
意外险必须是非本意的（斗殴、酒驾、违章不保），必须是外来的而不是本身疾病引起，是突发瞬间完成的（不保猝死）。是否属于猝死是以医院的诊断或医学鉴定为准，而不是公安证明。猝死一般指貌似健康的人因潜在性疾病（器质性或非器质性）或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6 小时内死亡。
未成年人保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
家长盲目为孩子购买超过上述保额的寿险、意外险，实不可取。
免责条款
要特别关注合同中的这不赔，那不陪的具体条款约定，一般都差不多，投保要心中有数。
理赔时限
意外保险一般投保成功后立刻生效，没有等待期。发生意外事故，要尽快报案理赔（就是越快越好）。
要特别注意每个环节单证的保管和交接，并向每个层级机构依次报案，一般按照先政府赔偿（工伤保险）、再商业赔偿、最后民事赔偿的顺序完成理赔。
选择标准
额度优先，赔付杠杆越高越好，等待期越短越好，免责条款越少越好，不限社保内外用药的好，医疗免赔额越低越好，医疗赔付比例和额度越高越好。
第十一部分 医疗保险
费用补偿型保险
根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的理赔比例给付，金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。
定额给付型保险
按照约定的数额给付保险金的医疗保险（比如住院津贴200元/天，这种津贴，多以天数计算，只要住了这么多天就按固定数额给付，有上限约定）。
医疗保险特点
商业保险中的医疗保险，通常是不保普通门诊的。因为这方面的赔付几率太大，而且难以具体计算出险率，所以一般保险公司都不保，或者保费会较高。住院和手术具体可以保什么项目，保额多少，以各个保险公司具体产品的说明为准。
医疗险最好还是有工作单位购买团险承保最好，作为团险成本相对低。
如果单位没有补充医疗保险，个人可以选择有一定免赔额度的医疗保险，抓大放小。比如社保理赔后1万内免赔，1万以上的自付部分100%或90%赔付，总额度100万/50万，这种医疗保险费用也不过几百元而已。
医疗险选择细节
用药范围不限社保最好
一定要选择覆盖社保内外用药的商业医疗保险，这非常重要。见下图：
保障项目越多越好
商业医疗险中，住院医疗属必选项，所有大额医疗支出里，多半因为住院才产生大额支出。
保障项目里可选项比较多：门诊、牙科、生育、眼科、健康体检、疫苗、特殊保障（含既往病症）。所谓一分钱一分货，涵盖的项目越多所付保费也多，依据个人经济能力选择。
报销比例越高越好
尽量选择100%比例报销，这是理想状态。在实际投保过程中，兼顾一些低收入家庭，如100%报销的险种，保费承担不起需有所取舍，也可选择90%或者80%比例报销的，但考虑重点依然以100%、90%报销的产品为主。
免赔额越低越好
保险公司设置免赔额是一种降低运营成本的方法，几百几千的小额费用并不会对被保险人产生大的经济压力。在选择时，需清晰的是这部分免赔额个人能否承担，是否对生活造成较大影响，或者可由其它商业医疗险报销能相应抵消免赔额。
保障地域越广越好
目前大多医疗险都接受全国二级以上公立医院的治疗（私家医院是否涵盖，或指定，需要具体查明），但不排除有些产品对某些地区有除外责任（该地区曾出现系统骗保等恶性事件）或者需在指定医院（指定几家三级甲等医院）就医，得认真对待，做到心中有数。
保证续保最好
商业医疗险一般都是短期险（1年期），只承担当年的保险责任，不能连续续保也是合理之事。“保证续保”字样一般不出现在正式合同条款里面，顶多以特约说明给予承诺，虽然在法律面前这个不被认可，也算是保险公司给的信心保证，算是锦上添花，但不是衡量好产品的唯一标准，只能说良心产品。
理赔报案越快越好
住院保险一般要求2日内报案，否则报销比例会相应下调。
第十二部分 结语
保险行业，与买房、装修一样，是生活的重大基本保障，需要格外注意。保险行业，与特色国情下的其他众多行业一样，需要防坑防骗防套路防忽悠。只有系统武装自己的知识体系，才能避免各种囧况窘形的发生（想想都觉得国人活着好累，互相伤害的共业）。保险行业的本质是积少成多，互相帮助，不是激进追求绝对收益，千万别被一些理财类保险产品忽悠。保险行业急需加强供给侧改革，希望国内的保险公司以投保人切身需求为中心，围绕人身意外险、重大疾病、寿险、医疗险等核心险种，竞争性降低费率，提高赔付额度，扩大赔付范围，降低赔付要求，加快赔付进度，提高服务质量，真正回归保险的初心，不要为难投保人，不要搞噱头花样创新，更不要花小心思搞小动作，也不要再继续玩文字把戏，期待雪中送炭，切莫雪上加霜。（PS：写完后，保监会换帅了，保险姓保，拨乱反正了，点赞！）
各位也不要受保险行业的恐吓性的粗暴营销的过度影响，不要被洗脑挟持，任何事情，独立思考非常重要。保险更多是替代性经济补偿，弥补现金一时周转不来的绝境（着急借钱百般难），面对各种情形能有实力做更多选择，能从容面对人生各种磨难和不确定性，但不要过度保险，为之所累。
人，最关键的是，身体好，心态好，做好事，多行善，多积福，好习惯，重储蓄，会理财，少贪欲，健健康康、平平安安、快快乐乐的好好活着。
正文剧终。
作者不是专业人士。保险知识体系难免不周全或不准确，希望本文于你有所帮助。作者写这篇稿子，为了使各位阅读不无聊，特意配了很多相关图片，希望您能感受这份善意和用心。
谢谢大家的耐心阅读（为你点赞），最后祝大家健康、平安、家庭和美幸福。